誰もが老後への不安は抱えているものですが、現在、年金をもらいながら暮らす高齢者、特に日本の高度成長を支えた「団塊の世代」は、余裕を口にする人が多くいます。一方で後悔の念を口にする人も。彼らから学ぶことができるのは、老後の生活を揺るがしかねない想定外の出来事があるということ。諸先輩方が直面した“まさか”を知っておけば、対策を講じることができるのです。
――毎月の年金は8万円ほど。お小遣いですね
そう話すのは、70代半ばだという老婦人。悠々自適な老後の暮らしを垣間見られるコメントです。
70代半ばということは、いわゆる団塊の世代。戦後の第1次ベビーブームに生まれ、日本の高度成長の立役者とされる人たち。「毎年、経済は成長するのが当たり前」という時代に生きてきたからか、現役を引退し、年金生活でも余裕がある人が多くを占めます。厚生年金受給者の平均年金受取額＊をみても、65歳では14万5,372円ですが、75歳を境に徐々に増え、79歳では15万1,874円、84歳では16万0,349円と、年金世代の中でも経済的に余裕のある世代だといえます。
＊厚生労働省『令和3年度厚生年金保険・国民年金事業の概況』より
一方で、「こんなはずではなかったのに」と後悔を口にする団塊の世代も。
――まさか、年金で生活できないとは思ってもみなかった
70代後半の男性。年金は夫婦で手取り15万円ほどだといいます。それで十分かどうかは議論が分かれるところですが、この男性のように本気で「年金だけで暮らしていける」と考えていたのが団塊の世代。しかし男性の場合、年金だけでは生活できず、自身は週に2日、まだ60代だという奥さんは週5でアルバイトをして生計を支えているといいます。
高度成長期を経験した団塊の世代、十分な貯蓄もあるでしょうに……と思いきや、余裕ある暮らしができるほど貯蓄はないと男性。そこには2つの誤算がありました。
まず「バブルを謳歌しすぎた」ということ。日本経済がイケイケだった時代、働き盛りだった団塊の世代は、いまでは考えられないようなお金の使い方をしていました。もちろん、そのなかでも堅実に資産形成をしていた人もいましたが、「何とかなる」とお金を使えるだけ使う人も多くいました。「あの時のお金を少しでも貯めこんでいれば……」と後悔の念を抱く人も多いのです。
金融広報中央委員会の調査によると、70代で「貯金なし」は18％ほど。また金融資産があっても「100万円未満」という70代は5.5％います。十分な資産を築けずに、年金生活に突入した団塊の世代は珍しくはないのです。
誤算の2つ目は「子どもと孫との同居」。離婚をした娘が孫を連れて実家に戻ってきたという男性。育ち盛りの孫のことを考えると家族の生活費は足りず、それをカバーするためにもアルバイトに精を出す日々を送っているといいます。
厚生労働省の調査によると、ひとり親世帯の8割近くが、離婚を理由にひとり親世帯になっています。3組に1組は離婚するといわれている昨今、孫を連れて実家に出戻るケースも多いでしょう。このとき団塊の世代の親が経済的に裕福であれば問題はありませんが、貯蓄は心許なく、年金だけでギリギリの生活を送っている場合は大人総出で働きに出るというのが現実的です。
まさかの誤算で「年金だけでは暮らせない」とアルバイトを続ける団塊の世代。とはいえ、実際にこのような生活苦に陥るケースは前出のとおり少数派。多くの人はそれほど老後の生活を恐れる必要はないでしょう。
ただ現役世代の私たちは十分に備えたいもの。男性に身に起きた誤算のほかにも、想定外の事態に直面することもあります。代表的なものをみていきましょう。
前出のように、年金世代に達するまでに上手く資産を築けない人は多いもの。「貯蓄なしの世帯」は50代で30％、60代で20％ほど。60代で大きく資産を増やせるはずがなく、70代でも20％は「貯蓄なし」となるわけです。このような場合、「働けるうちは働けばいい」と、一生現役でいることで解決しようとしますが、年を重ねるごとに介護や病気のリスクは高まり、一度働けなくなると、一気に生活は苦しくなります。
「持ち家であれば何とかなる」と考えている人は多いように、安定した老後のためには「持ち家であること」は必須条件。持ち家であれば維持費にもお金がかかることは当然知っているでしょうが、その金額が想定よりもだいぶ大きくなることも。特に昨今は、物価上昇により、リフォーム費も上昇。備えがあっても痛すぎる出費に涙する高齢者も増えています。
特にこれから年金を受け取る人たちは意識しておきたいこと。現在、年金を受け取り始める時点（65歳）における年金額が、現役世代の手取り収入額（ボーナス込み）と比較してどのくらいの割合かを示す「所得代替率」は60％ほど。つまり「現役世代の生活の60％ほどの水準を年金でカバーできます」ということになります。それが20年後には50％、2割ほど低下することが確実視されています。このことを見据えて心構えしておかないと、20年後、「なんか生活が苦しい……」という状態に陥ってしまうのです。
生きていれば、さまざまな想定外に見舞われるでしょう。ただ、頑張った現役時代を引退しての老後は、穏やかに暮らしていきたいもの。そのためにも十分な備えは必須です。特に日本が成長期だったころの恩恵を受ける今の高齢者と違い、現役世代のわたしたちはそのような恩恵は受けることができないでしょう。政府は一層の自助努力を求めていますが、わたしたちはそれに応じて、コツコツと資産形成を進めるしか方法はありません。