リタイア後、思ったよりも資産の取り崩しが早く進んでしまったら、どこから手をつければいいのでしょうか。お金は日々必要な一方で、老後は資産の取り崩し期に入ることから、経済的な危機があれば早期に気づき対処することが大切です。本記事ではFPオフィスツクル代表の内田英子氏が、Aさんの事例とともに、老後の資金計画の適切な見直し方について解説します。
現在70歳の元医師Aさんは地方都市に在住、5歳年下の妻と娘の3人暮らしです。医学部を卒業後大学病院に就職し、勤務しながら博士課程も取得したＡさんは、公職も兼ね最後は大病院の院長も務めました。
もともと趣味が多く、自由にお金を使っていたAさん。貯蓄はほとんどありませんでしたが、現在の妻と出会い43歳のときに結婚しました。その後は妻が家計を預かり貯蓄を開始、60歳で院長職を退く際には退職金はなかったものの、自宅とは別に4,000万円の資産がありました。
定年退職後も非常勤で働きながら、講演などの活動も行っていたAさん。娘は大学卒業後、地元に戻り、大手企業に勤めていましたから、これからは悠々自適の暮らしが送れるだろうと思っていた矢先、持病の状態が悪化し、68歳で引退することとなりました。
思っていたよりも引退時期が早くなったと感じていたものの、まとまった年金収入もありましたので、これといった憂いはありませんでした。しかし、その1年後、これからのAさん夫婦の老後生活の行く末も覆しかねない一人娘の思わぬ仰天行動に直面することに……。
娘の異変に最初に気づいたのはAさんの妻でした。娘宛ての郵便物の中に、クレジットカード会社からの見慣れない手紙が来ていることに気がつきました。娘宛てのものだから、と思いつつも、なんとなく胸騒ぎがして開封した妻の目に飛び込んできたのは「ご利用残高合計約150万円」の文字です。
手紙はクレジットカード会社からの督促状だったのです。驚いた妻は動転しながらもAさんに相談、娘の帰宅後、詳しく尋ねることとしました。
「お父さん、300万円貸して……」
Aさんは絶句しました。妻が娘を問いただし、話を聞くと、妻が発見したクレジットカードのほかに、あと1社クレジットカードの利用があり、カードローン1社からの借入もあることがわかりました。3社分を合わせると残高は300万円にも上ります。
「本当にあのかわいい私の娘が300万円ものお金を使ったのか……」
Aさんにはとても信じられませんでした。なぜなら娘はブランド品が好きなわけではありませんし、特に部屋の中にものがあふれているというわけではなかったためです。話を聞くと、リボ払いを利用しており、推し活をするなかで遠征費や投げ銭がかさみ、いつの間にか残高が増えていったと言います。
Aさん夫婦は頭を抱えましたが、娘をこのまま放っておけば借入がもっと膨らみかねません。幸い娘は最近仕事も順調なようです。結局Aさん夫婦が肩代わりし、娘の借入を完済しました。
試算でわかったAさん夫婦の「衝撃的な資産寿命」Aさん夫婦の家計収支とご希望は以下のとおりです。［図表］Aさん夫婦の家計収支とご希望 出所：筆者作成現在のAさん夫婦の年金収入は手取りで43万円程度です。転勤を繰り返すなかでAさんの公的年金には未納期間もありました。幸い個人年金は利率のいい、いわゆる「お宝保険」でしたが、個人年金と医師年金の一部は5年後には終了します。そのため、お住まいの自治体が変わらないとすれば、75歳以降は手取り収入が25万円程度になることが見込まれました。一方Aさんには持病がありますが、万が一入院が必要になった際には個室を希望されています。個室利用に必要な費用は病院によっても異なりますが、厚生労働省の資料によれば一日あたり平均8,300円程度※です。年を重ねた方の入院は長引くケースも目立ちます。もし入院が3ヵ月程度に長引けば必要な個室代はおよそ75万円です。想定を超えて早く資産が減ったことで不安に背中を押されるようにしてご相談に来られたAさんは、これから先必要な費用について、特にご不安を抱えていらっしゃいました。そこで、葬儀代も含め晩年に残しておきたい費用として500万円程度残しておくと仮定して、今後の家計状況を推計しました。その結果、Aさん夫婦の資産寿命は9年程度であることが見込まれました。生活費の取り崩しと、娘への援助が大きく影響していました。9年後Aさんは79歳、妻は74歳です。以降の生活水準の維持は難しく、自宅の売却なくしては介護施設への入所は難しいであろうことがわかりました。Aさんの資産寿命を延ばすには？老後は資産の取り崩し期にあたります。公的年金は物価変動にもある程度対応していますが、今後物価上昇が持続すれば目減りすることが見込まれています。年を重ねれば暮らしのなかでの支援や医療が必要となる場面も増えますが、必要な費用とはいえ、資産を取り崩す恐怖は計り知れません。ましてや、目をかける必要のあるご家族がいらっしゃるとすればなおさらでしょう。頼りになるAさん夫婦も年を重ね、経済的に自立する必要があることを娘にも理解してもらわなければいけません。そこで、筆者があいだに入り、娘には今後の支援はできない旨を伝え、クレジットカードの使い方や予算管理の方法、資産形成についてレクチャーしたうえで、将来的に別居することを目指すこととしました。あわせてもともと天体観測がお好きなAさんは、毎年の旅行を海外旅行から国内天体観測旅行に替え、交際費や保険料、通信費、光熱費、交通費等を見直し、年間140万円程度の支出を減らすことが可能になりました。これにより75歳時点でまとまった資産を残せる見通しがたったため、施設への入居と自宅の売却を、トレードオフにすることなく将来の選択肢として持てるようになりました。このことに喜んだのはAさんの妻です。妻は元看護師ということもあり、実は万が一のときにはAさんの介助をしながら、できる限り自宅で余生を過ごしたいとのご希望をもたれていました。どんなにお金があっても使ってしまえばなくなります。お金の価値は目に見えないものですが、豊かさを投影できるような暮らし設計に資金を采配していきたいものです。＜参考＞※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より内田 英子FPオフィスツクル代表
試算でわかったAさん夫婦の「衝撃的な資産寿命」Aさん夫婦の家計収支とご希望は以下のとおりです。［図表］Aさん夫婦の家計収支とご希望 出所：筆者作成現在のAさん夫婦の年金収入は手取りで43万円程度です。転勤を繰り返すなかでAさんの公的年金には未納期間もありました。幸い個人年金は利率のいい、いわゆる「お宝保険」でしたが、個人年金と医師年金の一部は5年後には終了します。そのため、お住まいの自治体が変わらないとすれば、75歳以降は手取り収入が25万円程度になることが見込まれました。一方Aさんには持病がありますが、万が一入院が必要になった際には個室を希望されています。個室利用に必要な費用は病院によっても異なりますが、厚生労働省の資料によれば一日あたり平均8,300円程度※です。年を重ねた方の入院は長引くケースも目立ちます。もし入院が3ヵ月程度に長引けば必要な個室代はおよそ75万円です。想定を超えて早く資産が減ったことで不安に背中を押されるようにしてご相談に来られたAさんは、これから先必要な費用について、特にご不安を抱えていらっしゃいました。そこで、葬儀代も含め晩年に残しておきたい費用として500万円程度残しておくと仮定して、今後の家計状況を推計しました。その結果、Aさん夫婦の資産寿命は9年程度であることが見込まれました。生活費の取り崩しと、娘への援助が大きく影響していました。9年後Aさんは79歳、妻は74歳です。以降の生活水準の維持は難しく、自宅の売却なくしては介護施設への入所は難しいであろうことがわかりました。Aさんの資産寿命を延ばすには？老後は資産の取り崩し期にあたります。公的年金は物価変動にもある程度対応していますが、今後物価上昇が持続すれば目減りすることが見込まれています。年を重ねれば暮らしのなかでの支援や医療が必要となる場面も増えますが、必要な費用とはいえ、資産を取り崩す恐怖は計り知れません。ましてや、目をかける必要のあるご家族がいらっしゃるとすればなおさらでしょう。頼りになるAさん夫婦も年を重ね、経済的に自立する必要があることを娘にも理解してもらわなければいけません。そこで、筆者があいだに入り、娘には今後の支援はできない旨を伝え、クレジットカードの使い方や予算管理の方法、資産形成についてレクチャーしたうえで、将来的に別居することを目指すこととしました。あわせてもともと天体観測がお好きなAさんは、毎年の旅行を海外旅行から国内天体観測旅行に替え、交際費や保険料、通信費、光熱費、交通費等を見直し、年間140万円程度の支出を減らすことが可能になりました。これにより75歳時点でまとまった資産を残せる見通しがたったため、施設への入居と自宅の売却を、トレードオフにすることなく将来の選択肢として持てるようになりました。このことに喜んだのはAさんの妻です。妻は元看護師ということもあり、実は万が一のときにはAさんの介助をしながら、できる限り自宅で余生を過ごしたいとのご希望をもたれていました。どんなにお金があっても使ってしまえばなくなります。お金の価値は目に見えないものですが、豊かさを投影できるような暮らし設計に資金を采配していきたいものです。＜参考＞※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より内田 英子FPオフィスツクル代表
試算でわかったAさん夫婦の「衝撃的な資産寿命」Aさん夫婦の家計収支とご希望は以下のとおりです。［図表］Aさん夫婦の家計収支とご希望 出所：筆者作成現在のAさん夫婦の年金収入は手取りで43万円程度です。転勤を繰り返すなかでAさんの公的年金には未納期間もありました。幸い個人年金は利率のいい、いわゆる「お宝保険」でしたが、個人年金と医師年金の一部は5年後には終了します。そのため、お住まいの自治体が変わらないとすれば、75歳以降は手取り収入が25万円程度になることが見込まれました。一方Aさんには持病がありますが、万が一入院が必要になった際には個室を希望されています。個室利用に必要な費用は病院によっても異なりますが、厚生労働省の資料によれば一日あたり平均8,300円程度※です。年を重ねた方の入院は長引くケースも目立ちます。もし入院が3ヵ月程度に長引けば必要な個室代はおよそ75万円です。想定を超えて早く資産が減ったことで不安に背中を押されるようにしてご相談に来られたAさんは、これから先必要な費用について、特にご不安を抱えていらっしゃいました。そこで、葬儀代も含め晩年に残しておきたい費用として500万円程度残しておくと仮定して、今後の家計状況を推計しました。その結果、Aさん夫婦の資産寿命は9年程度であることが見込まれました。生活費の取り崩しと、娘への援助が大きく影響していました。9年後Aさんは79歳、妻は74歳です。以降の生活水準の維持は難しく、自宅の売却なくしては介護施設への入所は難しいであろうことがわかりました。Aさんの資産寿命を延ばすには？老後は資産の取り崩し期にあたります。公的年金は物価変動にもある程度対応していますが、今後物価上昇が持続すれば目減りすることが見込まれています。年を重ねれば暮らしのなかでの支援や医療が必要となる場面も増えますが、必要な費用とはいえ、資産を取り崩す恐怖は計り知れません。ましてや、目をかける必要のあるご家族がいらっしゃるとすればなおさらでしょう。頼りになるAさん夫婦も年を重ね、経済的に自立する必要があることを娘にも理解してもらわなければいけません。そこで、筆者があいだに入り、娘には今後の支援はできない旨を伝え、クレジットカードの使い方や予算管理の方法、資産形成についてレクチャーしたうえで、将来的に別居することを目指すこととしました。あわせてもともと天体観測がお好きなAさんは、毎年の旅行を海外旅行から国内天体観測旅行に替え、交際費や保険料、通信費、光熱費、交通費等を見直し、年間140万円程度の支出を減らすことが可能になりました。これにより75歳時点でまとまった資産を残せる見通しがたったため、施設への入居と自宅の売却を、トレードオフにすることなく将来の選択肢として持てるようになりました。このことに喜んだのはAさんの妻です。妻は元看護師ということもあり、実は万が一のときにはAさんの介助をしながら、できる限り自宅で余生を過ごしたいとのご希望をもたれていました。どんなにお金があっても使ってしまえばなくなります。お金の価値は目に見えないものですが、豊かさを投影できるような暮らし設計に資金を采配していきたいものです。＜参考＞※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より内田 英子FPオフィスツクル代表
Aさん夫婦の家計収支とご希望は以下のとおりです。
［図表］Aさん夫婦の家計収支とご希望 出所：筆者作成
現在のAさん夫婦の年金収入は手取りで43万円程度です。転勤を繰り返すなかでAさんの公的年金には未納期間もありました。幸い個人年金は利率のいい、いわゆる「お宝保険」でしたが、個人年金と医師年金の一部は5年後には終了します。そのため、お住まいの自治体が変わらないとすれば、75歳以降は手取り収入が25万円程度になることが見込まれました。
一方Aさんには持病がありますが、万が一入院が必要になった際には個室を希望されています。個室利用に必要な費用は病院によっても異なりますが、厚生労働省の資料によれば一日あたり平均8,300円程度※です。
年を重ねた方の入院は長引くケースも目立ちます。もし入院が3ヵ月程度に長引けば必要な個室代はおよそ75万円です。
想定を超えて早く資産が減ったことで不安に背中を押されるようにしてご相談に来られたAさんは、これから先必要な費用について、特にご不安を抱えていらっしゃいました。そこで、葬儀代も含め晩年に残しておきたい費用として500万円程度残しておくと仮定して、今後の家計状況を推計しました。
その結果、Aさん夫婦の資産寿命は9年程度であることが見込まれました。生活費の取り崩しと、娘への援助が大きく影響していました。9年後Aさんは79歳、妻は74歳です。以降の生活水準の維持は難しく、自宅の売却なくしては介護施設への入所は難しいであろうことがわかりました。
Aさんの資産寿命を延ばすには？老後は資産の取り崩し期にあたります。公的年金は物価変動にもある程度対応していますが、今後物価上昇が持続すれば目減りすることが見込まれています。年を重ねれば暮らしのなかでの支援や医療が必要となる場面も増えますが、必要な費用とはいえ、資産を取り崩す恐怖は計り知れません。ましてや、目をかける必要のあるご家族がいらっしゃるとすればなおさらでしょう。頼りになるAさん夫婦も年を重ね、経済的に自立する必要があることを娘にも理解してもらわなければいけません。そこで、筆者があいだに入り、娘には今後の支援はできない旨を伝え、クレジットカードの使い方や予算管理の方法、資産形成についてレクチャーしたうえで、将来的に別居することを目指すこととしました。あわせてもともと天体観測がお好きなAさんは、毎年の旅行を海外旅行から国内天体観測旅行に替え、交際費や保険料、通信費、光熱費、交通費等を見直し、年間140万円程度の支出を減らすことが可能になりました。これにより75歳時点でまとまった資産を残せる見通しがたったため、施設への入居と自宅の売却を、トレードオフにすることなく将来の選択肢として持てるようになりました。このことに喜んだのはAさんの妻です。妻は元看護師ということもあり、実は万が一のときにはAさんの介助をしながら、できる限り自宅で余生を過ごしたいとのご希望をもたれていました。どんなにお金があっても使ってしまえばなくなります。お金の価値は目に見えないものですが、豊かさを投影できるような暮らし設計に資金を采配していきたいものです。＜参考＞※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より内田 英子FPオフィスツクル代表
老後は資産の取り崩し期にあたります。公的年金は物価変動にもある程度対応していますが、今後物価上昇が持続すれば目減りすることが見込まれています。
年を重ねれば暮らしのなかでの支援や医療が必要となる場面も増えますが、必要な費用とはいえ、資産を取り崩す恐怖は計り知れません。ましてや、目をかける必要のあるご家族がいらっしゃるとすればなおさらでしょう。
頼りになるAさん夫婦も年を重ね、経済的に自立する必要があることを娘にも理解してもらわなければいけません。そこで、筆者があいだに入り、娘には今後の支援はできない旨を伝え、クレジットカードの使い方や予算管理の方法、資産形成についてレクチャーしたうえで、将来的に別居することを目指すこととしました。
あわせてもともと天体観測がお好きなAさんは、毎年の旅行を海外旅行から国内天体観測旅行に替え、交際費や保険料、通信費、光熱費、交通費等を見直し、年間140万円程度の支出を減らすことが可能になりました。
これにより75歳時点でまとまった資産を残せる見通しがたったため、施設への入居と自宅の売却を、トレードオフにすることなく将来の選択肢として持てるようになりました。
このことに喜んだのはAさんの妻です。妻は元看護師ということもあり、実は万が一のときにはAさんの介助をしながら、できる限り自宅で余生を過ごしたいとのご希望をもたれていました。
どんなにお金があっても使ってしまえばなくなります。お金の価値は目に見えないものですが、豊かさを投影できるような暮らし設計に資金を采配していきたいものです。
＜参考＞※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より内田 英子FPオフィスツクル代表
＜参考＞
※：中央社会保険医療協議会 総会（第 528 回） 議事次第 P136 主な選定療養に係る報告状況より
内田 英子
FPオフィスツクル
代表